Автострахование в Казахстане – цифровизация «рулит»
Рынок автострахования в Казахстане уверенно и необратимо трансформируется. «Виной тому» – цифровизация процессов. Выигрывают при этом обе стороны – и страховщик, и застрахованный. В чем именно? Давайте разбираться.
А разбираться мы будем вместе со страховой компанией Freedom Insurance, которая организовала для журналистов мероприятие, целью которого было наглядно разъяснить все нюансы процесса автострахования в реалиях сегодняшнего дня. Была смоделирована даже ситуация столкновения на дороге двух автомобилей – эдакая симуляция, показывающая в «прямом эфире» какие действия необходимо предпринять, если случилось ДТП, и сколько времени это занимает. Ну а понимать все нюансы помогал один из лучших спикеров и несомненно профессионал своего дела в этой области – председатель правления страховой компании Freedom Insurance Азамат Керимбаев.
О цифровизации услуг автострахования мы уже писали, кстати с подачи все той же компании Freedom Insurance, в конце 2023 года (можно почитать здесь). К тому моменту портал DTP.kz уже работал почти год. В то время чуть менее трети клиентов компании уже начали пользоваться его услугами, благодаря чему получали свои выплаты по страховке в течение 3-4 дней, что было в среднем в 30 раз быстрее того, что предлагал остальной рынок. Прошло почти 1,5 года и что мы наблюдаем?
Среднее время подачи заявки по Европротоколу – 15 минут (стандартный подход составляет от 1 до 5 дней). Рекордное время выплаты страховой суммы – 2 часа (!).
По итогам 2024 года, когда Европротокол только был запущен в Казахстане, число заявок по этой системе составило 2845. За 1 квартал 2025 года таковых насчитывалось уже 2217.
На сегодняшний день 7 страховых компаний из 15 в Казахстане используют платформу DTP.kz.
Что добавилось за последнее время? Удалось интегрировать внешние сервисы ЕРАП (Единый реестр административных правонарушений) и СЕРГЕК. Таким образом документы и данные по ДТП подтягиваются автоматически, что не только ускоряет обработку заявок, но и позволяет оперативно проводить проверку на признаки мошенничества.
«Европротокол – это регистрация страхового случая без органов дорожной полиции. Когда страховая компания изучает страховое дело без официального документа от полиции, нам в первую очередь необходимо принять решение – было это событие или нет, – поясняет Азамат Керимбаев. – Поэтому и нужны фотографии, биокоординаты и съемки, которые могут предоставить камеры, расположенные в городах. Во многих городах страны функционирует инфраструктура компании СЕРГЕК. Через ее камеры мы анализируем движение транспортных средств. Понятное дело, что поймать на камеру само ДТП – это редкость, но ответить на вопрос: могли ли эти автомобили встретиться по какой-то траектории, мы можем. После этого мы проверяем пострадавший автомобиль до аварии и после нее. И визуально смотрим повреждения. Все это мы используем, чтобы бороться с мошенниками. А таковых, поверьте, хватает».
Что еще? Если до 2022 года срок по выплатам составлял в среднем 90 дней, то сейчас его удалось сократить до 5-10 дней. Да-да, помним, что выше указывалось – 3-4 дня. Увы, реалии вносят свои коррективы. Такой большой разрыв (5 дней) может быть в зависимости от того, согласен клиент с оценкой страховщика или нет. Если не спорит, то получает выплату быстрее. Спор же обычно возникает по двум причинам: скрытые дефекты и несогласие с суммой.
«Тут есть еще один момент, – поясняет Азамат Керимбаев. – Если машина находится на гарантии, то в рамках ОГПО ВТС страховая компания обязана принять документы дилера. Однако при этом страховая компания также вправе запросить документы, подтверждающие, что клиент действительно обслуживается у официального дилера. Потому как, и это не секрет, что есть владельцы автомобилей, которые официально находятся на гарантии, но при этом по факту не обслуживаются у дилера по этой гарантии. Проблемы же с дилерами я уже озвучивал ранее и они, увы, пока никуда не делись. Это в частности, цены на ремонт и запчасти, которые выставляет дилер и которые никем не регулируются. Естественно, страховые компании с таким положением дел не всегда согласны. В таких случаях – когда возникает спор и стороны не могут договориться, то они (стороны) обращаются к страховому обмундсмену».
Следующий момент: благодаря цифровизации удалось снизить среднюю страховую выплату. «Мы платим меньше не потому, что «режем» страховые выплаты, – говорит Азамат Керимбаев, – а потому что нам удалось исключить посредников между владельцем автомобиля и страховой компанией. И потом учитывайте, если мы не будем контролировать вопрос страхового возмещения, то страховка будет стоит дороже, в среднем на 20%. А благодаря цифровизации нам удается удерживать справедливую стоимость страхования и попутно бороться как с неэффективными процессами, так и с внутренним, а также внешним мошенничеством».
Однако на этом останавливаться не собираются. На текущий момент, например, оттачивается метод машинного обучения (ИИ) для оценки ущерба. Далее, Freedom Insurance хочет «выпрямить» процесс. А именно: после оценки ущерба клиент будет отправлять машину на СТО и затем получать ее уже отремонтированной. При этом процесс оплаты будет осуществлять страховая компания. Лишние трансферы денежных потоков исключены. В данное время идет апробация данного метода. Кроме этого Freedom Insurance планирует интегрироваться с IT-агрегаторами запасных частей, чтобы подтягивать в автоматическом режиме рыночную стоимость запасных частей, которые есть в наличии и под заказ.
«К сожалению, не везде этот процесс проходит идеально, – делиться Азамат Керимбаев. – Например, в Алматы и Астане мы сталкиваемся с такой ситуацией: клиент соглашается отвезти автомобиль на СТО, которое мы рекомендуем. Автомобиль начинают ремонтировать. А потом он знакомиться с оценкой и просит заплатить деньги напрямую ему. Это уже называется бытовое мошенничество…»
На мероприятии было задано и несколько более каверзных вопросов. Приводим несколько из них вместе с ответами.
Можно ли оформить Европротокол, если ДТП произошло с участием автобуса?
По типу транспортного средства ограничений нет – будь то автомобиль, автобус, троллейбус. Главное, соблюсти условия Европотокола. 1. Во время ДТП не был причинен вред здоровью. 2. Не более двух участников, которые договорились между собой кто виновный, а кто пострадавший и у каждого из них есть полис ОГПО. 3. Сумма ущерба – не выше 100 МРП.
Бывает, что у автомобиля повреждения не видны снаружи. Что делать?
Мы рекомендуем клиентам обратиться в любое СТО, на котором его машину разберут, и тогда у него будет доступ к этим поврежденным деталям. Он их отфотографирует, либо снимет видео. К сожалению, некоторые клиенты считают, что мы обязаны разобрать машину самостоятельно. Но мы не обязаны это делать, потому как это ОГПО, а не КАСКО.
Если в машине поломался бортовой компьютер в результате ДТП или полетело что-то в электронике. Что делать в этом случае?
Такой страховой случай урегулируется, увы, не быстро. То есть в страховой компании, во-первых, должны убедиться, что данный ботовой компьютер повредился в результате аварии, а это не всегда доказуемо. К сожалению, если это не доказуемо, то страховая компания чаще всего не платит. Наступление страховых случаев являются обязанностью клиента. Поэтому если клиент не может это доказать, то и платить не будут.
В общем и целом из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что как ни крути, а цифровизация нынче «рулит». Как уже упоминалось выше, 15 минут в среднем занимает оформление страхового случая по Европотоколу. Всего 15 минут! Тут есть разве что один «минус» – в ночное время, при плохом освещении, а также при отсутствии Интернета – оформить Европотокол не получится…
Ну и последнее: вам наверняка интересно, что от всего этого – оттачивания процессов цифровизации в области автострахования в одиночку за всех – получает Freedom Insurance? Все очень просто – клиентов. Сегодня каждый второй полис автострахования покупается именно у них. А в день таковых продают тысяч 14, плюс/минус.
Оксана Черноножкина
Надежда Пляскина
фото Freedom Insurance
